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　　12月20日，銀保監(jiān)會發(fā)布關(guān)于警惕不法貸款中介誘導(dǎo)消費(fèi)者違規(guī)轉(zhuǎn)貸的風(fēng)險(xiǎn)提示。記者了解到，將房貸置換為經(jīng)營貸的操作隱藏著違約違法隱患、高額收費(fèi)陷阱、影響個人征信、資金鏈斷裂、侵害信息安全等風(fēng)險(xiǎn)，中國銀保監(jiān)會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布2022年第8期風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒廣大消費(fèi)者，警惕不法中介誘導(dǎo)，認(rèn)清違規(guī)轉(zhuǎn)貸背后隱藏的風(fēng)險(xiǎn)，防范合法權(quán)益受到侵害。

　　文/廣州日報(bào)全媒體記者 王楚涵

　　中介收取的各種名目高額費(fèi)用或貴過房貸

　　“最近收到了助貸機(jī)構(gòu)的推銷電話，推薦了一款先息后本，年化利率3.55%的抵押經(jīng)營貸產(chǎn)品，比現(xiàn)在的房貸利率低?！睆V州市民張先生說。記者了解到，近期一些不法中介發(fā)掘“商機(jī)”，向消費(fèi)者推介房貸轉(zhuǎn)經(jīng)營貸，宣稱可以“轉(zhuǎn)貸降息”，誘導(dǎo)消費(fèi)者使用中介過橋資金結(jié)清房貸，再到銀行辦理經(jīng)營貸歸還過橋資金。

　　記者從銀保監(jiān)會了解到，根據(jù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，經(jīng)營貸須用于生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)。銀行與消費(fèi)者貸款合同會明確約定貸款用途，但在“轉(zhuǎn)貸”操作下，銀行若發(fā)現(xiàn)經(jīng)營貸款資金未按照合同約定使用，最終將由消費(fèi)者承擔(dān)違約責(zé)任，不但可能被銀行要求提前還貸，個人征信也會受到影響。此外，在經(jīng)營貸辦理過程中，不法中介宣稱可以提供辦理各項(xiàng)證件、材料的服務(wù)，“幫助”消費(fèi)者申請貸款，其實(shí)是通過偽造流水、包裝空殼公司等手段獲得申請經(jīng)營貸資格，此行為涉嫌騙取銀行貸款，消費(fèi)者甚至可能會被追究相關(guān)法律責(zé)任。

　　與此同時，中介墊付“過橋資金”，息費(fèi)隱藏諸多貓膩。不法中介所謂的“轉(zhuǎn)貸降息”，需要消費(fèi)者先結(jié)清住房按揭貸款，再以房屋作抵押辦理經(jīng)營貸。不法中介為牟取非法利益，往往慫恿消費(fèi)者使用中介的過橋資金償還剩余房貸，并從中收取墊資過橋利息、服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等各種名目的高額費(fèi)用，消費(fèi)者“轉(zhuǎn)貸”后的綜合資金成本可能高于房貸正常息費(fèi)水平。即使最終申請經(jīng)營貸失敗，消費(fèi)者仍將被中介要求承擔(dān)上述各項(xiàng)高額費(fèi)用，同時還將承擔(dān)高息過橋資金的還款壓力。

　　銀保監(jiān)會提醒，“以貸還貸”“轉(zhuǎn)貸”操作有資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)營貸與住房貸款在貸款條件、利息、資金用途、期限、還款方式等方面都有很大不同。比如，經(jīng)營貸的期限較短，還款要求也很不一樣，且本金大多需一次性償還，借款人若無穩(wěn)定的資金來源，貸款到期后不能及時償還本金，可能產(chǎn)生資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)?！稗D(zhuǎn)貸”操作有信息安全權(quán)被侵害風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)者選擇“貸款中介”的“轉(zhuǎn)貸”服務(wù)，需要將身份、賬戶信息等重要信息提供給中介。部分中介為謀取非法利益可能會泄露、出售相關(guān)信息，侵害消費(fèi)者信息安全權(quán)。

　　監(jiān)管部門早就明令禁止經(jīng)營貸流入房市

　　記者了解到，事實(shí)上，對于經(jīng)營貸流入房市，監(jiān)管部門早就明令禁止。銀保監(jiān)會表示，銀行機(jī)構(gòu)要加大金融知識普及力度，向消費(fèi)者充分提示風(fēng)險(xiǎn)，并進(jìn)一步完善內(nèi)部管理機(jī)制，加強(qiáng)中介機(jī)構(gòu)管理和貸款審核，防止房貸違規(guī)置換經(jīng)營貸風(fēng)險(xiǎn)。

　　易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)表示，在依法打擊違法犯罪行為方面，會有新的出拳，尤其是涉及到資金方面的。對于土地投資環(huán)節(jié)、房屋銷售環(huán)節(jié)、精裝修環(huán)節(jié)、不法貸款中介等涉及較大風(fēng)險(xiǎn)和矛盾的領(lǐng)域，會有系列的審計(jì)或監(jiān)管。

　　銀保監(jiān)會提醒，要防范不法中介虛假宣傳，提高風(fēng)險(xiǎn)識別能力。要警惕不法中介隱瞞不利信息、只談?wù)T人條件的虛假宣傳欺騙和誤導(dǎo)消費(fèi)者。此外，要選擇正規(guī)金融機(jī)構(gòu)咨詢，警惕不法中介的套路陷阱。并認(rèn)真審核合同內(nèi)容，按約定使用貸款。重點(diǎn)關(guān)注利率、費(fèi)用、權(quán)利義務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)提示等重要內(nèi)容，謹(jǐn)慎對待簽字、授權(quán)環(huán)節(jié)。注意個人信息保護(hù)，避免造成財(cái)產(chǎn)損失。

　　違規(guī)轉(zhuǎn)貸風(fēng)險(xiǎn)大

　　銀行若發(fā)現(xiàn)經(jīng)營貸款資金未按照合同約定使用，最終將由消費(fèi)者承擔(dān)違約責(zé)任，不但可能被銀行要求提前還貸，個人征信也會受到影響。

　　在經(jīng)營貸辦理過程中，有的不法中介通過偽造流水、包裝空殼公司等手段獲得申請經(jīng)營貸資格，此行為涉嫌騙取銀行貸款，消費(fèi)者甚至可能會被追究相關(guān)法律責(zé)任。

　　中介墊付“過橋資金”，消費(fèi)者“轉(zhuǎn)貸”后的綜合資金成本甚至可能高于房貸正常息費(fèi)水平。

　　經(jīng)營貸期限較短，本金大多需一次性償還，借款人若無穩(wěn)定的資金來源，貸款到期后不能及時償還本金，可能產(chǎn)生資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)。

　　部分中介獲取消費(fèi)者個人信息后，為謀取非法利益可能會泄露、出售相關(guān)信息，侵害消費(fèi)者信息安全權(quán)。