銀行定“搶人計劃” 基金打通渠道上線
個人養(yǎng)老金開閘 搶灘萬億藍海
個人養(yǎng)老金哨聲吹響，一如按下?lián)尀┑目爝M鍵。
“最近忙到起飛?！弊鳛殂y行財富管理客戶經(jīng)理，劉歡已然開啟“連軸轉(zhuǎn)”模式。11月底個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)開閘以來，解釋、引導(dǎo)——劉歡樂此不疲地在工作中不斷重復(fù)這一新概念，至于目標亦很簡單“不放過任何一個可能開戶的客戶”。
在業(yè)內(nèi)人士看來，個人養(yǎng)老金資金賬戶具有唯一性，且開戶后客戶黏性相對較高，率先抓住客戶也就抓住了未來養(yǎng)老金發(fā)展的機遇。如今，銀行作為渠道端正是發(fā)展業(yè)務(wù)的黃金窗口期。新京報貝殼財經(jīng)記者了解到，首批23家可開展個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的銀行于“跑馬圈地”中開足馬力，為開戶客戶送出現(xiàn)金“禮包”之余，加速上線各類產(chǎn)品。部分銀行率先推出養(yǎng)老金儲蓄產(chǎn)品，利率也是高于普通定期存款。
萬億規(guī)模個人養(yǎng)老金新藍海，各大金融機構(gòu)爭相搶食市場的“硝煙”已起?！艾F(xiàn)在是萬事俱備，只等風來?！睂τ趥€人養(yǎng)老金理財業(yè)務(wù)，就職于銀行理財子公司的關(guān)峰已經(jīng)忙碌半年，但最忙的時候才剛剛開始。其所在理財子公司通過多輪遴選，近期將個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品名錄上報并等待批示。個人養(yǎng)老金加速落地，而為了給人們“掃盲”，基金公司和券商、銀行均加大投教力度。有基金公司在上線交易Y份額(個人養(yǎng)老金專屬Y份額是由養(yǎng)老目標基金增設(shè)，且僅供個人養(yǎng)老金資金賬戶投資的基金份額。)的同時，提供投教、稅延計算器等服務(wù)，更好地助力個人為養(yǎng)老做資產(chǎn)配置。
工商銀行
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開戶領(lǐng)25元紅包，繳存可得最高288元現(xiàn)金；邀請好友開個人養(yǎng)老金賬戶最低得18元現(xiàn)金，累計可達1800元。
開戶“沖刺”：搶客戶
“個人養(yǎng)老金賬戶業(yè)務(wù)是現(xiàn)在各家銀行都特別重視的事情，幾乎所有人都在搶客戶?！眲g告訴貝殼財經(jīng)記者，其所在銀行已經(jīng)制定了個人養(yǎng)老金賬戶開立的“沖刺計劃”，并為每個人派下了相應(yīng)任務(wù)。
根據(jù)計劃，11月25日到12月31日，劉歡需要完成200個開戶任務(wù)。這一目標并不好達成。一周以來，劉歡每日聯(lián)系客戶，最終卻僅成功完成不足40個賬戶開戶。而大多數(shù)人的觀望態(tài)度無疑是一道難題，“一些客戶還不知道個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)是什么，另外一些仍在比較各行的優(yōu)惠政策。此外，開戶后存入資金的客戶并不多，存入少量資金的客戶未購買產(chǎn)品的又居多?！?/p>
“如果實在完不成就只能通過一些推廣渠道想辦法了?！彼硎?，一些網(wǎng)店賣家可以幫忙做線下推廣，但價格已經(jīng)攀升了不少。11月28日開一個戶還是70元左右，11月29日已經(jīng)漲到了150元。不過，這些用戶大部分都會向個人養(yǎng)老金賬戶存入資金。
連日來，銀行客戶經(jīng)理張威同樣忙碌于“搶客戶”，其所在銀行也制定了較高的開戶目標，且全行全條線員工均有開戶任務(wù)。不同的是，他領(lǐng)到的“到年底完成90個開戶”任務(wù)已經(jīng)完成。
“完成任務(wù)主要是通過企業(yè)客戶，企業(yè)主對個人養(yǎng)老金的了解較多，且可以批量開戶?！睆埻嬖V貝殼財經(jīng)記者，通過個人客戶推廣十分艱難。銀行原本希望通過個人養(yǎng)老金賬戶拓展新用戶，但拓新存在難度——如果客戶沒有本行銀行卡，可能完全不會考慮在本行開戶。目前開戶的客戶仍主要是老客戶。
為了吸引新客戶，張威所在的銀行改變策略，在沒有本銀行卡的情況下，客戶亦可以先綁定他行銀行卡開戶，但領(lǐng)取立減金優(yōu)惠必須打入該行銀行卡。
貝殼財經(jīng)記者不完全統(tǒng)計看到，目前23家銀行中至少15家推出了開戶優(yōu)惠活動。盡管多數(shù)銀行設(shè)置抽獎，但“開戶立減”優(yōu)惠并不少，包括客戶開戶即可送上好禮、現(xiàn)金補貼、禮品券以及充值獎勵等。
此外，23家銀行開始普及個人養(yǎng)老金賬戶相關(guān)知識。其中，不少銀行在個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)開閘前期已經(jīng)在銀行APP設(shè)置專區(qū)吸引客戶，近期更是加碼線上宣傳，抖音、小紅書、微信公眾號等社交平臺，手機銀行APP等自營渠道，已成銀行主要宣傳陣地。
“期限較短、利率較高”，養(yǎng)老儲蓄試水
客戶經(jīng)理忙碌于開戶“沖刺”，個人養(yǎng)老金產(chǎn)品正在不斷加速上線。僅十余天時間，多家銀行代銷的基金產(chǎn)品數(shù)量從個位數(shù)悄然上升至數(shù)十只。
與此同時，廣發(fā)、招商等多家銀行均已開始試水個人養(yǎng)老金儲蓄相關(guān)產(chǎn)品。貝殼財經(jīng)記者獲悉，平安銀行將推出個人養(yǎng)老金儲蓄產(chǎn)品“平安存”，不過，目前該行APP暫未顯示。
這些股份制銀行所推出的儲蓄產(chǎn)品期限相對較短，最短僅為1年、最長為5年。相比之下，四大行在5個地區(qū)試點的特定養(yǎng)老儲蓄，期限最短為5年、最長為20年。
根據(jù)《商業(yè)銀行和理財公司個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行所發(fā)行儲蓄存款(包括特定養(yǎng)老儲蓄，不包括其他特定目的儲蓄)均可納入購買范圍，而參加人僅可購買本人資金賬戶開戶行所發(fā)行的儲蓄產(chǎn)品。
貝殼財經(jīng)記者注意到，目前個人養(yǎng)老金儲蓄利率普遍高于普通定期存款，這與特定養(yǎng)老儲蓄類似。銀行信息顯示，廣發(fā)銀行推出的養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品50元起存，期限分為2年、3年及5年，對應(yīng)年利率分別為2.65%、3.25%和3.3%。招商銀行推出的養(yǎng)老專屬存款產(chǎn)品期限分為1年、2年、3年及5年，對應(yīng)年利率分別為2.15%、2.65%、3.25%和3.3%，起存金額均為1000元。
“由于是個人養(yǎng)老金購買的儲蓄，從普惠性角度考慮，這些存款的利率也會略高一些，這亦符合此前金融監(jiān)管部門對個人養(yǎng)老金儲蓄的政策導(dǎo)向。”一位銀行業(yè)內(nèi)人士告訴貝殼財經(jīng)記者，率先出爐期限較短、利率較高的儲蓄產(chǎn)品，是銀行吸引客戶開戶的方式之一。
今年以來，股市債市波動不斷，存款產(chǎn)品已得到風險偏好較低的投資者青睞，大中型銀行大額存單頻頻出現(xiàn)“一單難求”的情況。另據(jù)央行數(shù)據(jù)，今年10月末，人民幣存款余額254.82萬億元，同比增長10.8%。
“海選”養(yǎng)老理財，產(chǎn)品上線開啟預(yù)備賽
作為一家銀行理財子公司的業(yè)務(wù)骨干，關(guān)峰自今年4月國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》起，便全程參與了所在機構(gòu)個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的搭建，并負責各部門之間的協(xié)調(diào)統(tǒng)籌。
轉(zhuǎn)眼忙碌半年，但他眼中最忙的日子才開始。11月中旬，銀保監(jiān)會下發(fā)《商業(yè)銀行和理財公司個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法》(簡稱暫行辦法)，預(yù)示著個人養(yǎng)老金理財明確了方向，理財公司從事業(yè)務(wù)也有了抓手。
關(guān)峰所在理財子公司通過多輪遴選，已于近期將擬加入個人養(yǎng)老金理財項目的產(chǎn)品名錄上報金融監(jiān)管部門并等待批示。一旦相關(guān)產(chǎn)品能夠成功進入個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品名單，便可以迅速上線銷售。
“最近要忙瘋了。我司對個人養(yǎng)老金理財很重視，開會也要求效率極高，布置下去的任務(wù)要求快速、高質(zhì)完成。”當天，貝殼財經(jīng)記者與關(guān)峰原本定于傍晚5點的采訪，由于其臨時會議和任務(wù)推遲到了晚上10點。
他向貝殼財經(jīng)記者透露，其理財子公司遞交的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品，主要是目前運作相對成熟、收益穩(wěn)健的理財產(chǎn)品。
遴選產(chǎn)品并非易事。關(guān)峰直言，隨著暫行辦法對養(yǎng)老金產(chǎn)品類型的界定越來越明晰，理財機構(gòu)上報個人養(yǎng)老金的思路也有所擴展?！爸梆B(yǎng)老試點的產(chǎn)品以5年封閉式的為主，所以最開始也是按此挑選。”關(guān)峰告訴貝殼財經(jīng)記者，暫行辦法并不拘泥于試點中的養(yǎng)老理財產(chǎn)品。
貝殼財經(jīng)記者從多家理財公司了解到，目前試點中的理財公司均已上報或正在籌備上報產(chǎn)品名單，而選擇的普遍為“業(yè)績表現(xiàn)較好”的存續(xù)產(chǎn)品。
根據(jù)暫行辦法，個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品除了養(yǎng)老理財產(chǎn)品，還囊括“投資風格穩(wěn)定、投資策略成熟、運作合規(guī)穩(wěn)健，適合個人養(yǎng)老金長期投資或流動性管理需要的其他理財產(chǎn)品”。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，暫行辦法出爐的同時，11家試點理財公司同時收到了個人養(yǎng)老金理財?shù)摹皥笏蜆I(yè)務(wù)清單”，更加詳細地給出了產(chǎn)品界定，放寬了產(chǎn)品期限、產(chǎn)品運作形式等限制。
此外，此前發(fā)布的養(yǎng)老理財試點產(chǎn)品“削峰填谷”的平滑基金，亦被移出個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品設(shè)置的必選項。
“目前我們上報的產(chǎn)品均未設(shè)置平滑基金?！标P(guān)峰透露，穩(wěn)健是該機構(gòu)篩選個人養(yǎng)老金理財最關(guān)鍵標準。目前，該機構(gòu)選擇的多個理財產(chǎn)品雖然有不同策略，但均是目前運行中最成熟的。
當前，養(yǎng)老理財試點期已結(jié)束，各家理財公司已無法新發(fā)相關(guān)產(chǎn)品，而由于養(yǎng)老理財試點產(chǎn)品多為封閉式產(chǎn)品，投資者亦無法再度購買。因此理財公司上報的首批個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品或?qū)⒁源胬m(xù)產(chǎn)品為主。
“單獨份額改造的功能，我們最近已經(jīng)設(shè)定好了?！标P(guān)峰告訴貝殼財經(jīng)記者，只要監(jiān)管部門通過了相關(guān)產(chǎn)品名單，便可立即對產(chǎn)品設(shè)置不同份額，以此區(qū)分個人養(yǎng)老金產(chǎn)品與其他產(chǎn)品。
多家試點理財公司業(yè)內(nèi)人士表示，針對個人養(yǎng)老金理財業(yè)務(wù)的相關(guān)準備工作均已接近尾聲。而機構(gòu)對于個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的系統(tǒng)搭建亦普遍完工。
中國理財網(wǎng)12月初發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至11月28日，工商銀行、建設(shè)銀行、郵儲銀行、興業(yè)銀行、平安銀行、北京銀行等15家商業(yè)銀行以及工銀理財、中銀理財、建信理財、中郵理財、興銀理財?shù)?0家理財公司已通過理財行業(yè)平臺系統(tǒng)驗收，成為首批驗收通過的機構(gòu)。這意味著個人養(yǎng)老金投資理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)在系統(tǒng)建設(shè)及運營保障方面已做好準備，待個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品名單發(fā)布后可正式對外運營。
129只基金開賣，渠道仍待打通
首批個人養(yǎng)老金基金產(chǎn)品名錄已于11月18日公布，共納入40家基金公司旗下的129只養(yǎng)老目標基金產(chǎn)品。
“在個人養(yǎng)老金政策密集落實的時候，也是我們最忙的時候，經(jīng)常加班到較晚。因為政策對個人養(yǎng)老的指引很明確，但是要落地卻需要不同機構(gòu)之間充分協(xié)同和測試，尤其是基礎(chǔ)系統(tǒng)的建設(shè)、APP改版和渠道的測試，基本上是一家一家地測試?！币晃粊碜怨蓟鸬娜耸扛嬖V貝殼財經(jīng)記者，上線跑通之前是一場磨合的持久戰(zhàn)。
不足兩個月時間，基金公司不斷加速度。在入選基金產(chǎn)品的基礎(chǔ)上新增Y份額后，多家基金公司開放申購及定期定額投資業(yè)務(wù)，并陸續(xù)斬獲首單。
目前，已開通賬戶的投資者可以通過機構(gòu)代銷和直銷進行養(yǎng)老金基金產(chǎn)品(目標日期基金、目標風險基金)申購。而證監(jiān)會發(fā)布的首批銷售機構(gòu)，包括16家商業(yè)銀行、14家證券公司以及7家獨立基金銷售機構(gòu)。
易方達基金首席市場官王駿表示，11月28日當天，易方達基金旗下7只養(yǎng)老目標基金已增設(shè)Y份額并列入個人養(yǎng)老金基金名錄，產(chǎn)品已上線32家個人養(yǎng)老金銷售機構(gòu)，包括銀行、券商、第三方獨立銷售機構(gòu)。此外，易方達直銷也已推出養(yǎng)老目標基金Y份額。
據(jù)其介紹，市場熱度已然顯現(xiàn)。當天，多家代銷機構(gòu)和易方達直銷平臺均有投資者通過個人養(yǎng)老金資金賬戶，成功申購了養(yǎng)老目標基金Y份額。
不過，貝殼財經(jīng)記者通過銀行、基金公司直銷渠道體驗購買個人養(yǎng)老金基金發(fā)現(xiàn)，截至目前，各個渠道之間的聯(lián)系尚未完全打通，且各家開通相關(guān)渠道并上線產(chǎn)品的進度也存在不小的差異。其中，部分基金公司尚未開通直銷路徑，每只基金產(chǎn)品并非在所有代銷渠道上線，而是各自選擇性地在部分渠道推出。
值得注意的是，當前第三方機構(gòu)僅支持個別銀行綁定個人養(yǎng)老金賬戶。貝殼財經(jīng)記者體驗時看到，截至12月12日，支付寶支持綁定興業(yè)銀行開通的賬戶，不過支付寶方面表示，未來將有更多銀行接入。
貝殼財經(jīng)記者了解到，購買Y份額的個人養(yǎng)老金基金，可以享受費率優(yōu)惠。不過，同一款產(chǎn)品在渠道和在基金公司的購買費率存在一定差異。其中，在渠道的申購費率可以打一折，多數(shù)為0.12%、0.15%，而在基金公司自有渠道上，費率顯示為0。
129只產(chǎn)品將如何滲透進市場，考驗著基金公司的品牌和渠道能力。
有公募基金從業(yè)人員告訴貝殼財經(jīng)記者，在選擇渠道方面，如果該基金原來在某個銀行代銷，那么Y份額也就同步上線?！八阅壳爸饕潜M可能多地上線，盡可能上線過往合作比較好的渠道?！?/p>
觀望情緒濃厚，機構(gòu)集體“掃盲”
貝殼財經(jīng)記者采訪市場人士了解到，對于這一新生事物，絕大多數(shù)個人還處于觀望狀態(tài)。而在多位業(yè)內(nèi)人士看來，“還是要有個投教的過程，等大家認識到個人養(yǎng)老金是怎么一回事以后，才會慢慢開始買基金?！?/p>
目前基金公司和券商、銀行已在加大投教力度。不少機構(gòu)在APP設(shè)置養(yǎng)老專區(qū)，基金公司在上線交易Y份額的同時，提供投教、稅延計算器、產(chǎn)品和資訊展示等服務(wù)，幫助客戶了解其財務(wù)狀況，學(xué)習(xí)投資知識，更好地助力個人為養(yǎng)老做資產(chǎn)配置。
嘉實基金表示，當下居民養(yǎng)老意識側(cè)重在第一與第二支柱，對第三支柱的了解不是很多，如何通過投資者溝通活動共同樹立從儲蓄養(yǎng)老到投資養(yǎng)老的轉(zhuǎn)變顯得尤為重要?！拔磥?，個人養(yǎng)老金的投教在形式上，應(yīng)充分考慮不同渠道、不同類型客戶的需求進行充分的差異化與定制化，采取不同年齡段偏好的方式?！?/p>
王駿也表示，作為一項新制度，個人養(yǎng)老金制度對于廣大投資者而言還相對陌生，因此需要長期扎實地做好投資者教育和客戶服務(wù)，引導(dǎo)投資者認知和參加個人養(yǎng)老金。
對于個人養(yǎng)老金制度，中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文表示，前景可期，道路曲折。在他看來，產(chǎn)品收益率是關(guān)乎個人養(yǎng)老金制度吸引力的重要因素?！敖鹑跈C構(gòu)承擔著為老百姓‘養(yǎng)老錢’保值增值的任務(wù)，這需要金融機構(gòu)提升資產(chǎn)配置能力，也需要加快投顧行業(yè)發(fā)展，從而吸引更多人參與到制度中來。”
嘉實基金告訴貝殼財經(jīng)記者，從退休后可承擔的潛在支出角度來看，假定從參加工作開始每月存1000塊，需年化7%-8%的收益率才能滿足退休后至90歲每月6000元左右的開銷。而這也代表了低風險產(chǎn)品帶來的收益率，不能滿足長期養(yǎng)老需求。
談及未來個人養(yǎng)老金基金產(chǎn)品布局，公募基金公司已有規(guī)劃目標。王駿表示，在持續(xù)完善產(chǎn)品線布局的同時，探索分紅機制、贖回機制等方面的優(yōu)化創(chuàng)新，更好滿足大眾多樣化的養(yǎng)老投資和資金使用需求。此外，在創(chuàng)造收益的同時控制好風險和回撤，力求以更佳的風險收益比帶給投資者更好的持有體驗和實實在在的收益。
嘉實基金則表示，公司當前已有較為全面的符合國家政策的養(yǎng)老產(chǎn)品線，并在不斷完善產(chǎn)品布局。同時聯(lián)手合作金融機構(gòu)著手打造一站式服務(wù)體系，發(fā)揮公募基金的“普惠”屬性優(yōu)勢，進行全流程支持、全場景覆蓋和多主體參與，為投資者參與個人養(yǎng)老金創(chuàng)造便利環(huán)境，讓大眾切實、便捷地體驗到長期投資的獲得感。
此外，螞蟻基金也表示，將與符合資質(zhì)的基金公司合作，提供個人養(yǎng)老金基金銷售服務(wù)，未來會持續(xù)做好養(yǎng)老投資者教育工作。
落地存門檻，保險突圍
申萬宏源證券預(yù)估，按照當前每人每年繳納1.2萬元的限額估算，2030年個人養(yǎng)老金有望迎來1.8萬億-3.1萬億元市場。
保險本應(yīng)是養(yǎng)老的最好利器，但此次個人養(yǎng)老金保險的落地并不為業(yè)內(nèi)人士看好?！笆找媛矢偁幉贿^”“保險優(yōu)勢不明顯”“代理人推廣意愿低”儼然成為行業(yè)攔路虎。
“比起基金，保險公司的收益雖然穩(wěn)定，但較低?！北ｋU長期從業(yè)人員楊碩對貝殼財經(jīng)記者表示，盡管近1年資本市場波動，但若投資者長期持有，基金獲得正向投資收益的確定性較強。相比之下，一些專屬商業(yè)養(yǎng)老保險，穩(wěn)健型賬戶保底收益只有2%或3%，投資收益與基金難相提并論。
險企人士王玉同樣看到了推廣的門檻：“要用個人養(yǎng)老金購買保險，還得先在銀行開戶，保險代理人沒有動力給銀行引流，再加上專屬商業(yè)養(yǎng)老保險沒有傭金，他們更不會主動推廣產(chǎn)品?！?/p>
面向巨大藍海市場，個人養(yǎng)老金保險如何破局已迫在眉睫。
“在個人養(yǎng)老金體系中，客戶可以選擇129只基金，且類型比較豐富，有養(yǎng)老目標日期基金，也有養(yǎng)老目標風險基金。但目前只有7款保險產(chǎn)品被納入，且均為專屬商業(yè)養(yǎng)老保險，選擇空間相對有限?！睒I(yè)內(nèi)人士周媛對貝殼財經(jīng)記者稱。
實際上，我國第三支柱養(yǎng)老保險已積累了豐富經(jīng)驗。早在2018年5月，便已在上海等地開展個人稅遞養(yǎng)老險的試點，2021年6月，又在浙江、重慶等地開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點。保險助力養(yǎng)老，理應(yīng)具備先發(fā)優(yōu)勢。
貝殼財經(jīng)記者采訪了解到，對于個人養(yǎng)老金保險落地，險企高層與基層人員態(tài)度不一，險企決策層聯(lián)合多部門開發(fā)上線相關(guān)產(chǎn)品，并積極推動產(chǎn)品在個人養(yǎng)老金制度開閘當天落地首單。
不過，于客服與保險代理人而言，仍有明顯的陌生與距離感。貝殼財經(jīng)記者近期撥打險企官方服務(wù)電話，咨詢這一公司個人養(yǎng)老金保險購買渠道時發(fā)現(xiàn)，個別客服人員對于個人養(yǎng)老金概念并不熟悉，也不了解公司有哪些個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品，所提供的方式也無法找到購買個人養(yǎng)老金保險的渠道。
這種情況也發(fā)生在保險代理人身上，盡管作為險企產(chǎn)品的主要推廣者，但貝殼財經(jīng)記者咨詢發(fā)現(xiàn)，一些代理人并不了解個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品的購買渠道，這無形中提高了個人購買產(chǎn)品的門檻?！叭绻倾y行產(chǎn)品，直接找個網(wǎng)點去柜臺問就知道了，但是保險產(chǎn)品真不知道上哪兒問，又沒有網(wǎng)點?！币晃挥幸庠纲徺I專屬商業(yè)保險的客戶對貝殼財經(jīng)記者說道。
對此，清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生對貝殼財經(jīng)記者表示，盡管近年來保險代理人數(shù)量一直下滑，但與其他行業(yè)相比，隊伍還是比較龐大。雖然目前批復(fù)的都是專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，未來如果能把兩全險、年金險等個險渠道主推產(chǎn)品納入體系，就能更好調(diào)動代理人積極性，把產(chǎn)品優(yōu)勢和服務(wù)優(yōu)勢更好地向客戶傳遞。
“全球經(jīng)濟有衰退風險，中國經(jīng)濟也面臨下行，金融市場持續(xù)異動，最近債券市場表現(xiàn)也不佳，理財產(chǎn)品凈值調(diào)整，方方面面的不確定因素增多，而保險最大的優(yōu)勢就是有預(yù)定利率，且長期復(fù)利生息，這是保險產(chǎn)品的相對優(yōu)勢。”朱俊生稱。
分散個人長壽風險，也是保險產(chǎn)品在養(yǎng)老方面的一大優(yōu)勢。
朱俊生表示，就個體而言，長壽風險具有不確定性，并導(dǎo)致兩種可能，一是實際壽命超過預(yù)期壽命，個人養(yǎng)老儲蓄在身故之前消耗殆盡，造成老年生活窘迫；二是實際壽命短于預(yù)期壽命，出現(xiàn)遺產(chǎn)剩余。由于每個人的實際壽命不同，彼此之間可以互助共濟，分散實際壽命超過預(yù)期壽命的長壽風險，生命年金以被保險人生存為條件，可實現(xiàn)終身年金領(lǐng)取?！霸趨⑴c養(yǎng)老金融的機構(gòu)中，只有保險機構(gòu)能夠開發(fā)和銷售生命年金產(chǎn)品。因此，保險業(yè)應(yīng)充分發(fā)揮在生命表、精算方面的優(yōu)勢，以及過去在提供年金化領(lǐng)取服務(wù)方面積累的經(jīng)驗，在養(yǎng)老金領(lǐng)取環(huán)節(jié)積極發(fā)揮作用。”
(應(yīng)受訪者要求，文中部分采訪對象為化名。)
新京報貝殼財經(jīng)記者 姜樊 胡萌 潘亦純
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