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　　有人莫名背上商品貸，被催告后才知自己“被貸款”。檢察官經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這是一群人對貸款的蓄意瓜分，嫌疑人稱此為打“擦邊球”——

　　這個(gè)“擦邊球”就是騙貸

　　顧承驍

　　被貸款后征信受損

　　“辦貸流程和辦信用卡差不多，一般都是辦最大額2萬元。中介會(huì)帶客戶過來，我負(fù)責(zé)操作，貸款下來后會(huì)給客戶5000元至8000元不等，我拿6000元，替客戶還完四期，每期1000元左右。”

　　“為什么還四期？”

　　“因?yàn)楣究己司退钠冢灰蛻暨€了四期，后面還不還都對我沒有影響了。”

　　看守所里，犯罪嫌疑人顧怡天向檢察官做著這樣的供述。因?yàn)楸荛_公司監(jiān)管騙領(lǐng)貸款，他于2019年5月被上海市松江區(qū)檢察院以涉嫌貸款詐騙罪提起公訴。在另一間提審室里，與顧怡天案情類似的還有犯罪嫌疑人張建宇。他與同伙在網(wǎng)上發(fā)布虛假兼職消息，在隱瞞事實(shí)的情況下利用他人身份信息辦理A信貸公司商品貸款，后將貸款占為己有。

　　顧怡天與張建宇分屬兩個(gè)獨(dú)立案件，彼此沒有直接關(guān)聯(lián)，但初次閱卷后，檢察官發(fā)現(xiàn)被害單位都是A公司，且相似案件遠(yuǎn)不止這兩起。同時(shí)，檢察官還注意到首批報(bào)案者并非被害公司，而是被辦理貸款的大學(xué)生和無業(yè)人士。他們大多在A公司短信催還甚至發(fā)函催告后才知曉自己在該公司辦理了貸款一事，不少人的征信記錄都因此受損。

　　是什么原因讓A公司成為不法分子的共同目標(biāo)？

　　易審易過的商品貸款

　　承辦檢察官?zèng)Q定對位于虹口區(qū)的A公司進(jìn)行實(shí)地走訪，從該公司安全部負(fù)責(zé)人趙某處得知，涉案的貸款項(xiàng)目集中在額度為2萬元的商品貸上。這種貸款主要針對家電消費(fèi)，辦理手續(xù)比較簡單，公司明文禁止在校學(xué)生、無業(yè)人士成為客戶，而另一方面，對方出具的《公司無紙化辦單業(yè)務(wù)流程說明》證實(shí)涉案人員的辦貸流程均為常規(guī)操作，表面上并不違規(guī)。結(jié)束走訪后，檢察官針對上述情況再次對顧怡天進(jìn)行了訊問。

　　“客戶信息都是辦單業(yè)務(wù)員先審再由后臺(tái)審核，后臺(tái)審也就是審核征信，一般一兩分鐘就過了。”通過犯罪嫌疑人的供述，承辦檢察官了解到由于A公司后臺(tái)審核流于形式，客戶是否具有資質(zhì)實(shí)際上還是業(yè)務(wù)員說了算。這也造成了部分業(yè)務(wù)員無視審核門檻，與無資質(zhì)客戶勾結(jié)利用虛假資料騙領(lǐng)貸款的情況。這種情況被業(yè)內(nèi)稱為打“擦邊球”，即客戶以購買家電的名義申請商品貸款，獲批后再從商家處套取現(xiàn)金。

　　為了厘清“擦邊球”業(yè)務(wù)和案件本身的關(guān)系，檢察官做了進(jìn)一步梳理，總結(jié)出四類人員：一是客戶，他們往往不具備現(xiàn)金貸款資質(zhì)，其中相當(dāng)一部分抱有借錢不還的想法。二是貸款中介，他們通過各種途徑尋找客戶并與放貸業(yè)務(wù)員建立起利益網(wǎng)絡(luò)。三是業(yè)務(wù)員，申請A公司的商品貸款必須通過業(yè)務(wù)員的專用ID且必須在指定商戶消費(fèi)，這些業(yè)務(wù)員基本常駐于電器城、手機(jī)店等，與商家保持著密切關(guān)系。四是商家，由于商品貸款金額直接匯入商家賬戶，因此套現(xiàn)必須經(jīng)他們協(xié)助完成。

　　每次打“擦邊球”都是一次四方人馬對貸款的瓜分。然而私吞貸款，A公司不會(huì)向貸款人追償？逾期的壞賬在業(yè)務(wù)員的ID中不產(chǎn)生記錄？對于這些問題，檢察官繼續(xù)向A公司進(jìn)行詢問。

　　留下四期償還金

　　隨著調(diào)查的深入，檢察官了解到更多A公司的業(yè)務(wù)模式。A公司的風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)與每個(gè)業(yè)務(wù)員辦單掛鉤，但僅有前四期還款被統(tǒng)計(jì)在銷售業(yè)績報(bào)表中，影響業(yè)務(wù)員獎(jiǎng)金，“四期風(fēng)險(xiǎn)”過后，逾期合同都會(huì)交由催款部門處理，貸款是否還清都與業(yè)務(wù)員再無關(guān)系。為順利渡過“四期風(fēng)險(xiǎn)”，業(yè)務(wù)員會(huì)要求客戶留下相應(yīng)的還款金額由其替顧客清償，使得風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

　　檢察官發(fā)現(xiàn)，由于A公司業(yè)務(wù)量巨大，業(yè)務(wù)員與客戶惡意串通導(dǎo)致的壞賬未被重視，所以顧怡天、張建宇等人膽子越來越大。在掌握辦貸流程以及“擦邊球”業(yè)務(wù)背后的利益關(guān)系后，承辦檢察官對兩起案件進(jìn)行審查。通過調(diào)取被害人個(gè)人貸款申請表、A公司信息確認(rèn)書、付款明細(xì)、還款短信等多份證據(jù)，案卷中的事實(shí)一一印證。

　　在顧怡天一案中，犯罪嫌疑人與中介勾結(jié)，用業(yè)務(wù)ID為被害人蔣某辦理貸款。事實(shí)上，蔣某誤以為自己是參加兼職活動(dòng)，把身份證交給了對方。中介利用他的身份信息辦理了新的手機(jī)卡，并用該卡接收A公司的短信驗(yàn)證碼，隨后蔣某又被帶到某手機(jī)店內(nèi)拍照留底。結(jié)束后，他收到了80元兼職費(fèi)，但對辦理貸款之事全然不知。

　　類案頻發(fā)，絕非偶然。因此，松江區(qū)檢察院第三檢察部向A公司制發(fā)檢察建議書。針對公司缺乏有效監(jiān)督制約機(jī)制、貸款審批流程欠規(guī)范、資金用途審查不嚴(yán)等問題提出建議。2019年6月，A公司針對上述建議進(jìn)行整改并向松江區(qū)檢察院回函反饋。同月，檢察院以涉嫌貸款詐騙罪對顧怡天提起公訴，最終他被判處有期徒刑七個(gè)月，并處罰金2萬元。張建宇等案仍在審查起訴中。